來(lái)源：金融時(shí)報-中國金融新聞網(wǎng)
汽車(chē)融資租賃未來(lái)的發(fā)展勢能還離不開(kāi)科技和創(chuàng )新。通過(guò)金融科技的應用，可以強化汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間與流程。優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，將顯著(zhù)提升汽車(chē)金融及租賃公司服務(wù)消費者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運維效益，驅動(dòng)汽車(chē)金融市場(chǎng)加速升級。
近幾年來(lái)，我國汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展迅猛。第三方數據顯示，2018年，我國汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規模已突破2200億元，未來(lái)3年還將保持20%左右的復合增速。在我國汽車(chē)行業(yè)短期內面臨較大壓力的大背景下，汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，迫切需要新的增長(cháng)引擎。而在萬(wàn)億元級的汽車(chē)金融市場(chǎng)中，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)可謂是一匹“黑馬”，已成為汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的新增長(cháng)點(diǎn)，引領(lǐng)汽車(chē)金融模式向深處拓展。
汽車(chē)融資租賃潛力仍待深挖
《2019中國汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“藍皮書(shū)”）分析認為，從一二線(xiàn)市場(chǎng)汽車(chē)保有量增速放緩、市場(chǎng)飽和度提升、三四五線(xiàn)城市和農村汽車(chē)保有量處于較低水平并增速較快的發(fā)展趨勢中可以看出，未來(lái)三四五線(xiàn)城市有望成為拉動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)量增長(cháng)的新動(dòng)力，融資租賃是一種新型、靈活的大額分期購車(chē)方式，預計未來(lái)將成為三四五線(xiàn)城市和農村重要的汽車(chē)金融形式。
實(shí)際上，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種金融服務(wù)，可以解決有用車(chē)需求消費者的資金問(wèn)題，并結合租賃業(yè)務(wù)使用權和所有權分離的特性，使其業(yè)務(wù)開(kāi)展更為靈活多變。具體而言，與傳統車(chē)貸相比，汽車(chē)融資租賃的首付較低，對于消費者而言較大程度降低了購車(chē)門(mén)檻。此外，汽車(chē)融資租賃的申請手續相對于汽車(chē)金融公司較為簡(jiǎn)單，審批速度更快，并能為消費者提供包括上牌、稅費、保險等一攬子服務(wù)，由此受到了客戶(hù)的青睞。
易鑫集團總裁姜東表示，中國的汽車(chē)融資租賃和歐美等國家仍有較大差異。歐美國家的融資租賃更多的是以汽車(chē)的使用權交易為主，我國目前的現狀基本上等于汽車(chē)金融，這也是國內市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)必然階段。由此來(lái)看，汽車(chē)融資租賃在具備一定競爭力的同時(shí)，在某種程度上也承擔起了推動(dòng)我國汽車(chē)金融行業(yè)向前發(fā)展的一個(gè)重任。
“未來(lái)的一到兩年，我國汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)滲透率會(huì )繼續提升。所有權的交易也會(huì )逐步向使用權去轉變，這也將是一個(gè)趨勢?！苯獤|認為，當汽車(chē)金融發(fā)展到一定階段，一部分原本選擇運用車(chē)貸購買(mǎi)汽車(chē)的人，會(huì )逐漸改變觀(guān)念會(huì )通過(guò)租賃來(lái)?yè)碛衅?chē)，這也預示著(zhù)未來(lái)汽車(chē)租賃市場(chǎng)較強的發(fā)展潛力。
新能源、二手車(chē)市場(chǎng)將成新增長(cháng)點(diǎn)
我國汽車(chē)行業(yè)正在從增量時(shí)代向存量時(shí)代過(guò)渡，存量時(shí)代的汽車(chē)行業(yè)必然伴隨二手車(chē)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，車(chē)輛價(jià)格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費者接受度的提高，將會(huì )使汽車(chē)金融的滲透率得到提升。
藍皮書(shū)數據顯示，當前我國二手車(chē)的金融滲透率約為15%，相較于新車(chē)金融40%的滲透率而言體量較小，未來(lái)將仍有較大的成長(cháng)空間。業(yè)內人士分析認為，融資租賃在二手車(chē)領(lǐng)域具有一定優(yōu)勢。其一是二手車(chē)融資租賃無(wú)需從廠(chǎng)商處獲得車(chē)源，車(chē)源受限程度會(huì )降低；其二是二手車(chē)首付貸款比例較高，使用融資租賃方式可避開(kāi)高首付限制；其三是企業(yè)同時(shí)開(kāi)展新車(chē)和二手車(chē)融資租賃可有效緩解二手車(chē)處置的壓力。
此外，新能源汽車(chē)的融資租賃業(yè)務(wù)也將成為潛力領(lǐng)域。2019年，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)特別是新能源汽車(chē)在國家政策的扶持下將保持快速發(fā)展，面對傳統汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在綠色轉型升級中面臨的資金瓶頸和運營(yíng)支持挑戰，有越來(lái)越多的租賃公司在發(fā)展汽車(chē)租賃時(shí)，開(kāi)始嘗試探索新能源汽車(chē)的相關(guān)業(yè)務(wù)。如獅橋租賃，通過(guò)與一汽解放達成戰略合作，發(fā)力新能源商用車(chē)領(lǐng)域。據介紹，獅橋租賃作為一汽解放新能源車(chē)在全國若干地區的一級代理，在解決用戶(hù)痛點(diǎn)方面，能夠為新能源車(chē)用戶(hù)提供新車(chē)購置（經(jīng)營(yíng)性租賃、以租代購等模式）、車(chē)輛保養維修、充電和緊急備用車(chē)等綜合解決方案。
金融科技提升汽車(chē)租賃競爭力
“汽車(chē)融資租賃未來(lái)的發(fā)展勢能還離不開(kāi)科技和創(chuàng )新?！睒I(yè)內人士稱(chēng)，通過(guò)金融科技的應用，可以強化汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力，縮短業(yè)務(wù)時(shí)間與流程。優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，將顯著(zhù)提升汽車(chē)金融及租賃公司服務(wù)消費者的效率，有助于提升行業(yè)全鏈路運維效益，驅動(dòng)汽車(chē)金融市場(chǎng)加速升級。
具體而言，以大數據、人工智能為基礎的金融科技產(chǎn)品，可以通過(guò)對各種場(chǎng)景下的數據分析來(lái)發(fā)掘客戶(hù)的行為規律，構建具備不同用途的功能模型，在汽車(chē)融資租賃的營(yíng)銷(xiāo)獲客、貸前審核、車(chē)輛監控等業(yè)務(wù)環(huán)節發(fā)揮作用。
業(yè)內如平安租賃，其汽車(chē)金融業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展速度較快。據近日披露的年報數據顯示，2018年，其汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)完成全年投放額增長(cháng)超過(guò)100%，單月業(yè)務(wù)量已達到2萬(wàn)至3萬(wàn)臺水平，在當前汽車(chē)市場(chǎng)持續低迷的背景下，實(shí)現逆勢增長(cháng)，業(yè)績(jì)逐年攀升。
《金融時(shí)報》記者從平安租賃了解到，通過(guò)借力平安集團在大數據、人工智能等方面的技術(shù)優(yōu)勢和綜合金融的渠道資源，平安租賃構建了“大數據+高科技”的智能風(fēng)控體系，將其應用到日常業(yè)務(wù)體系之中。在金融風(fēng)控上，開(kāi)發(fā)出反欺詐模型，實(shí)現自動(dòng)預審批，搭建了智能風(fēng)控體系，進(jìn)行風(fēng)險預判；此外，還啟用設備指紋技術(shù)、人工智能技術(shù)、聲紋識別技術(shù)等，以提高審查效率，增強欺詐識別能力，使低成本、高效率的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范工作得以開(kāi)展，進(jìn)而促進(jìn)汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。