阿甘的媽媽告訴他，生活就像一盒巧克力，你永遠不知道下一塊吃到的會(huì )是什么口味的。媽媽想借這個(gè)比喻告訴阿甘，生活中充滿(mǎn)了不確定性。如果媽媽當初知道阿甘后來(lái)竟然有機會(huì )從事商業(yè)活動(dòng)，那么她一定還會(huì )再給阿甘講一個(gè)例子，告訴他商業(yè)社會(huì )也充滿(mǎn)了不確定性?；蛘?，直接引用某商業(yè)大佬的話(huà)，“我唯一確定的是這個(gè)世界充滿(mǎn)了不確定性?！?/p>
對于汽車(chē)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在過(guò)去的一年，對不確定性的感受越來(lái)越深刻，在某種程度上，整個(gè)行業(yè)甚至進(jìn)入了以充滿(mǎn)不確定性為特征的發(fā)展新常態(tài)。
作為汽車(chē)金融行業(yè)的從業(yè)者，不管你的計劃是什么，行業(yè)本身自有它自己的安排，絲毫不會(huì )考慮你的意見(jiàn)，不會(huì )顧及你的感受，不會(huì )問(wèn)你是否做好準備。我們能做的，只能是嘗試著(zhù)找到那些最可能發(fā)生的、可能對我們行業(yè)發(fā)生顛覆性影響的事件，努力去理解這種變化，然后去接受、適應這些變化。
在可預期的未來(lái)幾年，以筆者的愚見(jiàn)，能想到的、可能會(huì )影響整個(gè)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的不確定性事件主要包括：
出臺新的行業(yè)監管政策
對于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，監管政策對行業(yè)發(fā)展的影響舉足輕重。對于汽車(chē)金融來(lái)說(shuō)，除了受到金融監管政策的影響外，汽車(chē)消費和流通領(lǐng)域的行業(yè)政策對整體市場(chǎng)的發(fā)展往往也有深遠影響。這意味著(zhù)汽車(chē)金融行業(yè)出現政策“黑天鵝”的概率更高，所帶來(lái)的不確定性更廣泛。
從2017年至今出臺的金融監管政策走向來(lái)看，監管趨嚴可能將成為未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間的政策趨勢。嚴監管下的汽車(chē)金融行業(yè)，除了原有的產(chǎn)品、渠道、資金來(lái)源和風(fēng)控模式可能需要隨之調整外，在新的監管政策下，留給行業(yè)從業(yè)者的發(fā)揮空間和套利空間也將逐漸縮小。
消費者購車(chē)模式的轉變
汽車(chē)金融在很大程度上依托消費者的購車(chē)場(chǎng)景產(chǎn)生，因此，一旦消費者的購車(chē)模式發(fā)生變化，汽車(chē)金融的業(yè)務(wù)渠道和產(chǎn)品實(shí)現形式也將發(fā)生深刻變化。以目前汽車(chē)消費金融主要依托的經(jīng)銷(xiāo)商渠道為例，筆者之前曾寫(xiě)過(guò)一篇文章分析汽車(chē)金融的直客模式在現有市場(chǎng)環(huán)境下行不通（詳見(jiàn)汽車(chē)金融的直客模式是個(gè)偽命題？），經(jīng)銷(xiāo)商渠道才是王道。但這是基于目前消費者購車(chē)仍主要集中在線(xiàn)下4S店這種購車(chē)模式。如果未來(lái)消費者購車(chē)越來(lái)越多的選擇線(xiàn)上化，或者新的技術(shù)和商業(yè)模式的出現使得消費者可以繞過(guò)中間商直接從主機廠(chǎng)購車(chē)，則直客模式很可能將成為那種市場(chǎng)環(huán)境下的主流業(yè)務(wù)模式。當然，這只是眾多種變化中的一種，類(lèi)似的可能還有很多。
數字化技術(shù)的發(fā)展
湖畔大學(xué)的曾鳴教授認為，未來(lái)的智能商業(yè)是一種網(wǎng)絡(luò )協(xié)同和數據智能雙螺旋驅動(dòng)的模式，其中數據智能是未來(lái)商業(yè)的核心。隨著(zhù)數字化技術(shù)的發(fā)展，汽車(chē)金融的產(chǎn)品、流程、風(fēng)控、貸后管理等也將越來(lái)越數字化。深度數字化后的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，將從原來(lái)的產(chǎn)品核心轉向服務(wù)核心，基于用戶(hù)服務(wù)的新型業(yè)務(wù)模式和盈利模式也將隨之產(chǎn)生。
消費者購車(chē)觀(guān)念的轉變
消費者購車(chē)的最本質(zhì)需求是解決從A點(diǎn)到B點(diǎn)的位置轉移，但真實(shí)世界的購車(chē)消費者早已經(jīng)超越了這個(gè)本質(zhì)，融入了更多人文和社會(huì )化的需求，比如將購車(chē)作為一種奢侈消費體驗，比如通過(guò)購車(chē)體現社會(huì )地位的需求等。社會(huì )的變遷和商業(yè)世界的發(fā)展，一定會(huì )影響消費者的購車(chē)觀(guān)念，一些舊的想法將逐漸被新的觀(guān)念所代替，從而直接影響到消費者的購車(chē)行為，間接影響到汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展。
無(wú)人駕駛技術(shù)的應用
無(wú)人駕駛技術(shù)的發(fā)展和應用將深刻變革整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，依托汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的汽車(chē)金融當然不可能不被波及。無(wú)人駕駛技術(shù)變革后的汽車(chē)金融行業(yè)，將面臨新的客戶(hù)需求、新的消費場(chǎng)景、新的服務(wù)實(shí)現方式和新的風(fēng)險管理模式。
關(guān)于不確定性，就先說(shuō)這些。無(wú)論怎么說(shuō)，其實(shí)都是說(shuō)一漏萬(wàn)。不過(guò)也不必悲觀(guān)。沒(méi)有不確定性，哪來(lái)市場(chǎng)機會(huì )。
來(lái)源：消費金融行業(yè)內參 作者：吃瓜的戴超